简论我国网上银行的发展

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网上银行的发展依赖于计算机信息技术的发展和电子商务的普及，同时网上银行的发展也促进了电子商务和计算机技术的发展。我国网上银行的发展，关键是发展互联网信息技术，核心是发展银行的综合实力，只有这样我国的银行业才能适应全球化的浪潮。只有我国银行业解决好互联网金融赖以发展的互联网科技问题，并通过学习和借鉴外国的先进经验，不断整合不断创新，研究出具有中国特色的互联网金融产品，才有可能在日趋激烈的网银市场竞争中取得优势地位，从而在经济及金融全球化的浪潮中建立起具有中国特色的网上银行品牌。

一、网上银行的概述

(一)网上银行的定义。网上银行它由商业银行等金融机构通过互联网等向其客户提供各种金融服务。网上银行的用户只要通过一台可以上网的个人电脑甚至是手机都可以使用浏览器或专有客户端软件来使用银行提供的各种金融服务。虽然网上银行不需要具体的柜台等实体营业场所进行操作，但是网上银行的根本属性还是信用中介及支付中介。

(二)网上银行的分类。第一类由传统银行发展演变而来，这类银行相当于是传统银行借助计算机技术在互联网上开设的银行机构，其显著特点是营业网点密集，在继续开展传统银行业务的同时向客户提供网上银行服务，从而形成营业网点、自助取款机、电话银行以及网上银行等一系列的综合服务系统;另一类是纯网络银行，这类银行没有物理网点、柜台、分支机构等，只有一个办公场所，他们的发展完全依赖互联网，借助互联网来与客户建立密切的联系，为客户提供各种金融服务。

目前，我国网上银行有两种组织形态：其一，总行建立一个统一的网站，设立一个全国通用的服务器，该银行的所有网银交易均通过该服务器完成，而其他分支机构只需要做现场开户及相关软硬件的发放工作，该模式以中国银行及中国工商银行等为代表;其二，银行的各分支机构分别设立自己的网站，各个网站通过互联网联系在一起，所有网银客户所进行的的网上交易均通过当地的服务器完成，各地的交易数据通过银行系统内部网络集中到总行，总行再将这些数据发送到各相关交易单位，从而最终完成交易过程，该模式以中国建设银行、招商银行为代表。

二、网上银行的发展现状

(一)数量不断增长，外资银行进入。随后我国各大银行都重视网上银行的发展，纷纷投入巨额资金建立网站，引进技术、设备以发展网上银行。截止2013年底，国内已经有100多家银行开通了网站，占比达60.9%。另外，随着经济活动的发展，外资银行开始关注中国市场。目前已经有包括花旗银行在内的多家外资银行进入中国市场。随着经济活动的进一步开放，将会有更多的外资银行加入到争夺中国网上银行市场的行列中，届时我国各大银行将会面临更加严峻的挑战。

(二)业务种类日益完善，创新能力逐步提高。十几年来，我国各大商业银行紧跟时代潮流，在不断的探索中摸索出了自己的发展道路。网上银行的业务种类也日渐增多，从一开始的查询、转账，发展到话费充值及各项公共服务缴费，再到现在的机票、酒店预订业务。随着时间的推移，我国网上银行业务种类将会出现更多新的服务，网上银行将会更加与我们的日常生活联系在一起。随着各大银行网上银行业务的开通，逐渐形成了了各自的特色，一些网银品牌也日益为广大消费者熟知。

(三)业务量不断增长，服务质量不断提高。据统计资料显示，截止2013年底，我国有超过90%的计算机用户已经习惯了选择网上银行作为支付方式，显然网银支付已经成为最受大众欢迎的结算方式。根据世界银行的预测，在未来五年内，我国网上银行交易额占银行系统交易额比重将达20%以上。随着我国网上银行的功能越来越完善，其安全性也得到了显著的提高，而且因为网银交易突破了时空的界限，尤其是全天候和跨地域的优势越来越受到客户的青睐，网上银行日益受消费者喜爱。

三、我国网上银行发展存在的问题

笔者落脚于目前我国网上在银行发展过程中遇到的各种问题，通过多种途径进行研究，将其进行分类、归纳，总结如下。

(一)网络风险。尽管网络目前已经基本普及，互联网技术也在飞速发展，但是仍然不能百分之一百的保证网络安全，至少从技术上来讲。而网上银行任何一点出错都会导致整个银行系统的不稳定甚至瘫痪，这不仅给客户带来风险，同时也会给银行带来负面影响，以致客户流失。除此之外，随着我国网上银行业务范围的不断拓宽，互联网上时刻不断的传播着各种经济信息，如此一来，相关信息的保密性、完整性、不可否认性以及真实性都面临着重大的风险和严峻的考验。虽然目前我国的网上银行大都具有很多层次的安全保护系统，以保证网上银行的稳定运行，但是网上银行仍然面临着来自很多方面的威胁。另外，网上银行系统还面临着超过两万种计算机病毒及木马程序和网络黑客的攻击，这都给网络银行的安全运营造成了巨大的威胁。

(二)我国第三方的安全认证系统适用性不强。我国的网上银行基本上都是传统银行为了竞争市场份额而产生的。银行之间缺乏有效的沟通和协调，各自为政，而且每家银行所建立的网银系统不能实现信息共享，银行间也缺乏统一标准的安全认证系统，从而导致我国至今不能形成高效、统一的网银体系。虽然目前已经有中国金融认证中心以第三方的身份来为网络交易提供中介服务，从而确保了网上交易的完整性和即时性。但是，网银客户用哪个银行的网银平台就必须要先安装其电子安全证书，这无疑给网银用户造成了不必要的麻烦，同时也造成该家银行的信用风险增大了。

(三)相关立法缺失，监管难度大。网上银行从诞生到现在也不过仅仅二十多年历史，而我国网上银行经历了一开始的摸索阶段，也只是最近这几年才得以迅速发展的，网银用户数量、网银交易额在最近几年飞速增长。可是在网上银行快速发展的另一方面，相关的法制法规却没有制定，从而造成网上交易纠纷无法可依。目前，我国的《合同法》对网络金融的监管还在最原始的管理层次上，并没有有效的帮助到我国网上银行及互联网金融的各种问题的解决，在实际应用中也很难发挥应有的作用。金融实务的电子化使得大多数业务实现了无纸化，但是这却与我国法律在书面及口头形式上的规定不一致。尤其是今年出现的余额宝、电子信用证以及二维码支付等更是对传统银行及货币提出了挑战，这些非传统银行机构的出现及迅速火爆，无疑增加了监管难度。

(四)传统网银发展模式，利润空间不大。我国网上银行的发展大都是通过引进先进软硬件系统，采取激进的定价策略，以及初始亏损从而最终抢占市场份额的不计成本型市场竞争策略，这虽然在短期内给消费者带来一定的福利，也使这些银行赢得了市场竞争。但是羊毛出在羊身上，长期来看，消费者福利还是受到了侵犯。美国学者迈克尔·波特曾提出“入侵者理论”，根据该理论，我国传统网上银行的发展缺乏差异性、不可替代性及行业化，最终必然导致竞争激烈且无利可图，导致银行利润的流失和消费者福利的减少。