二、新经济形势下中小企业融资困境化解对策

针对以上造成中小企业融资难的原因，结合当前经济形势特征，试从以下几个方面采取相应的对策。

(一)针对中小企业规模小的问题，发展产业集群和建立中小企业行业协会 目前，中小企业融资困难的原因很大程度上是由中小企业规模和管理模式造成的。产业集群在很大程度上解决了中小企业规模小的问题。产业集群是由与某一产业领域相关的相互之间具有密切联系的企业及其他相应机构组成的有机整体。形成产业集群是目前解决中小企业融资难问题的一个重要措施，目的是为产业集群内的中小企业提供较高的融资，而对游离于产业集群之外的中小企业则提供较少的资金。以江苏常州为例，2009年人民银行常州市中心支行课题组对江苏常州的中小企业产业集群融资作了研究。研究发现，为产业集群提供良好的发展环境，促进中小企业逐渐形成产业集群，是解决中小企业融资问题的一个行之有效的措施。

此外，建立相关的行业协会。中小企业行业协会处于金融机构与中小企业之间，可以发挥自身与中小企业密切联系的优势，将中小企业推荐给银行中小企业信贷部门。如目前实行的一种担保机制是建立在中小企业之间，如以地区、行业划分的各类企业商会、协会，尤其是这些民间组织的主要牵头企业可以在收取一定费用的同时，在内部利用行业、区域信息优势筛选企业，并将这些企业推荐给银行中小企业信贷部门。在这样的运行机制之下，一旦出现企业违约，银行可以向协会主要牵头企业进行追索，而协会主要企业通过自身内部信息优势，也比银行更能了解发放信贷企业的经营状况。即便是银行向牵头企业追索贷款，后者也可以通过追偿权转移继续向放款企业追讨债务。如此一来，银行相当于将部分信贷审核与追索业务外包。而中小企业与行业牵头企业也能从中收获自身的利益。

(二)针对中小企业资产存量有限的局限，将存货和应收账款纳入《物权法》中小企业资产存量有限，流动资产占中小企业总资产的70%以上。但是长期以来，我国信贷市场存在一个奇怪的现象：担保过分依赖不动产来完成。这造成不动产担保资源枯竭，银行风险增大;同时，动产资源大量闲置，中小企业融资困难。

据《中国信贷人权利的法律保护》报告显示，我国所有企业不动产价值为8.8万亿元，动产价值高达20万亿元。由于现行法律限制，存货、应收账款和农业资产等动产不能用于担保，大约16万亿元的动产被迫闲置。在闲置动产中，存货、应收账款占12万亿元;若按50%的贷款折扣率来计算，可生成6万亿元贷款，相当于中国金融机构两年半的新增贷款额。信贷市场的怪现象带来的一个直接后果是，掌握70%存货和应收账款的中国中小企业，因为缺乏合格抵押品而告贷无门。从应收账款来看其作为担保物权已是国际趋势。在担保交易制度最发达的美国，其信贷担保结构中80%是应收账款，其次是存货; 而我国的信贷担保结构中，80%以上是不动产，其次是存货。种现状使得我国改革动产担保物权制度势在必行。 需要将存货和应收账款纳入《物权法》。重新设计担保交易制度，秉承发达国家简单、高效、低成本的精髓，重构担保物权制度，简化设立担保的规则，并要建立明晰和准确的优先权规则，实行公开、高效、统一的登记制度，强化实现担保权利的执行机制。