在监管部门排查金融风险，对资本充足率、同业业务等考核趋严的背景下，城商行已将风险管理放在了首要位置，非标类投资的应收款项类投资有所下降。大幅下调非标资产配置。

同时，为银行带来综合化金融服务的投行业务、托管业务，息差收益相对较高的零售业务、在线直销银行成为城商行着力发展的特色业务。

在4月24日上海银行业绩发布会上，上海银行董事长金煜回答上证报记者“如何做大利润”的提问时，首先强调了要进一步提升全面风险管理的理念。

城商行在追求资产扩张之前，将风险管理放在了首位。上海银行负责人表示：“银行严格不良资产分类，对于风险实时监测、滚动排摸、预警预案，对一些可能存在问题的贷款进行主动退出。”

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不仅仅是贷款投放更加审慎，记者注意到，多家城商行的应收款项类投资等业务规模有所下降。过去，应收款项类投资往往以非标投资为主，是银行扩大资产规模及提升资产收益率的利器。但在银行更加重视风险管理的背景下，银行降低了对非标投资类业务的资产配置，转向更多标准化资产。

以上海银行为例，上海银行应收款项类投资由2015年末的51.13%下降到2016年末的26.23%。相应地，上海银行增加了可供出售金融资产和持有至到期金融资产等标准化金融资产。南京银行(601009,股吧)也从2016年二季度开始，以非标投资为主的应收款项类投资科目余额连续下降，2016年后三个季度合计减少额达到845亿元。江苏银行应收款项类投资2016年四季度减少12.87亿元。

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那么，银行未来的利润增长点在哪里?在金煜看来，在保持中小企业综合金融服务、财富管理与养老金融、金融市场等方面的传统特色外，上海银行将把握供给侧结构性改革和多层次资本市场发展机遇，拓展投资银行、托管银行、跨境金融、直销银行等业务领域，形成差异化的业务特色。

南京银行也表示，将推进“资产管理+投资银行+交易金融”为核心的综合化金融服务模式创新，聚焦大零售，加强互联网金融的发展，推进大数据战略。

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在城商行营业收入增长中，手续费等收入增长最快。比如，2016年上海银行净手续费收入同比增长11.77%，主要得益于托管业务和银行卡业务的快速增长，分别同比增61%和42%。南京银行2016年实现手续费及佣金净收入同比增长21.60%，主要是来源于代理业务、托管及受托业务、债券承销收入增加。

同时，一个普遍的现象是，城商行正将信贷资源更多向零售业务倾斜。例如，上海银行零售贷款占比21.50%，同比提升5.38个百分点;2016年末，零售客户总数达1192万户，较年初净增79万户，新增零售客户贡献全行综合资产增量的41%。

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业内人士分析，零售业务的息差比对公业务的息差高，稳定性更好。同时，投行业务、托管业务等等，不仅仅会带来非利息收入，还会通过综合金融服务的理念获取更多的客户，带动银行综合收益的提高。

在“互联网+”浪潮下，上海银行、江苏银行等多家城商行都表示，正积极拥抱金融科技创新，致力打造客户体验居于同业前列的在线金融服务平台，推进更多金融服务功能“触网”，强化最新金融科技应用，根据不同客群需求定制手机银行，增强在线获客、销售与服务能力。

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