消费者信用控制概述

中央银行在一般性货币政策工具之外，尚有质的控制，或称选择性政策工具和其它政策工具，如直接信用控制和间接信用控制、消费者信用控制、证券信用控制、不动产信用控制、优惠利率等货币政策工具。

所谓消费者信用控制，是指中央银行对消费者分期购买耐用消费品的贷款的管理措施，目的在于影响消费者对耐用消费品的有支付能力要求。在需求过旺及通货膨胀时，中央银行可以对消费者信用采取一些必要的管理措施，比如对各种耐用消费品规定付现的最低额，并对用于购买这些商品的贷款规定最长期限，使社会用于购买耐用品的支出减少，缓解通膨胀压力。相反，在经济衰退时期必须撤消或者放宽对消费者信用的限制条件，以提高消费者对耐用品的购买力，促使经济回升。这种管理措施能够有效地控制消费者信用的增长。

目前，随着消费信贷的发展，这种选择性货币工具通过广泛的消费信贷参与者，传导效果得以改善，特别是扩大了中央银行货币政策作用的基础面，最终有利于央行通过选择性的货币政策影响特定市场。具体来说，在消费信贷领域，可以通过调整贷款利率和首付比例→影响居民借款总额→调节社会信贷总量→影响社会消费总量→ 作用于国民经济总供给和总需求的均衡。其次，可以通过调整不同种类消费信贷贷款利率或首付比例→调整货币信贷使用结构→调整社会消费结构。

消费者信用控制的主要内容

其主要内容包括：

(1)规定分期付款等消费信贷购买各种耐用消费品时，第一次付款的最低金额;

(2)规定用分期付款等消费信贷购买各种耐用消费品借款的最长期限;

(3)规定用分期付款等消费信贷方式购买耐用消费品的种类，并规定哪些耐用消费品可以分期付款购买;

(4)以分期付款等消费信用方式购买耐用消费品时，对不同的耐用消费品规定不同的放款期限。

消费者信用控制的效应

中央银行运用此项工具是为了规范和调整消费信贷信用。因为消费者信用是重要的信用形式，它的总量庞大并且与社会公众紧密相连，如果听之任之，往往会给经济的稳定带来干扰。中央银行进行消费者信贷控制是经济运行的客观需求，适时适当地运用它可以抑制消费者信用的过度使用和通货膨胀，对经济的稳定发展，减轻经济周期的震动有重要作用。

其调整方法：当经济处于需求过旺或通货膨胀时期，中央银行可以通过提高首次付款的比例、缩短分期付款期限等措施加强对消费信用的控制;反之，当需求不足或经济衰退时，可以放松管制以刺激消费量的增加。