什么是表定法[1]

表定法是指保险人对每一具有相似风险的类别规定若干客观标准，然后依据标准情况下的风险程度制定出来，并以表格形式列示的一系列费率。

当投保人投保时，核保人员以实际投保标的所具有的风险与原定标准相比较，若其条件比原定标准好，则按表定费率减少一部分;反之，则做适当增加。在确定费率时通常要考虑建筑物的结构、占用性质、消防设施、周围环境状况、保养情况等。表定法一般用于性质较为复杂的工商业风险，如火灾保险。例如，建筑物火灾保险，以砖造、具有一般消防设备的建筑物为基础，对影响建筑物火灾的四大因素——用途、构造、位置、防护设施分别确定调整幅度表，并规定调整幅度至多不超过基础费率的15%。

表定法的优点和缺点[2]

表定法的优点：

第一，它适用于程度不等的风险和各种规模的投保单位。

第二，它可以鼓励被保险人加强防灾防损。因为费率的高低决定于客观标准的规定，如果防灾防损搞得好，则可规定平均风险以下的客观标准，厘定出较低的保险费率;反之，则厘定出较高的费率。

表定法的缺点：

表定法制定费率的费用较高，不利于保险人降低保险成本;同时，表定法只注重物质或有形的因素，而忽视了人的因素，在实际运用中灵活性太大，业务人员往往在竞争激烈时，为争取承保业务而过度地降低费率，不利于保险财务的稳定和保险市场的良性发展。

参考文献

1.王健康.保险学概论[M].电子工业出版社,2010

2.第九章 保险产品的定价.保险学原理.广东金融学院保险系网络课程