银行从业资格考试个人贷款科目辅导（2）
公积金个人住房贷款
基础知识
(1)概念
(2)特点
①互助性。住房贷款资金来源为单位和个人。
②普遍性。正常缴存住房公积金的职工都可申请。
③利率低。
④期限长。最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。
(3)要素
①贷款对象。公积金缴存的职工，基本条件为：具有城镇常住户口或有效居留身份;按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户;有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;有合法有效的合同、协议及其他证明文件;有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;有符合要求的担保;符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。
②贷款利率。按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。
③贷款年限。最长为30年。
④还款方式。一次还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法。
⑤担保方式。以住房置业担保公司所提供的连带责任担保最为常见。
⑥贷款额度。普通商品住房、经济适用房，最高贷款额度为所购买住房总价款的80%;集资建造住房(房改房)，最高贷款额度为所购买住房总价款的90%;购买二手房，最高贷款额度为所购买住房总价款的70%;有价证券质押贷款，最高贷款额度为有价证券票面金额的90%;建造、翻建、大修自住住房，最高贷款额度为所需费用的60%。
(4)公积金个人住房贷款业务的职责分工
①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。
②承办银行职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息及金融手续操作等基本职责;贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账等可委托代理职责。
(5)公积金个人住房贷款业务的操作模式
①银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作;
②公积金管理中心受理、审核审批，银行操作;
③公积金管理中心和承办银行联动。
(6)公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别
公积金个人住房贷款 商业银行自营性个人住房贷款
资金来源 公积金管理部门归集的住房公积金 银行自有的信贷资金
承担风险的主体 政府设立的住房置业担保机构提供担保，商业银行不承担贷款风险 商业银行自担风险
贷款对象 住房公积金的缴存人 具有完全民事行为能力的自然人
贷款利率 比自营性个人住房贷款利率低
审批主体 公积金管理中心 商业银行自己审批
公积金个人住房贷款基础知识(1)概念(2)特点①互助性。住房贷款资金来源为单位和个人。②普遍性。正常缴存住房公积金的职工都可申请。③利率低。④期限长。最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。(3)要素①贷款对象。公积金缴存的职工，基本条件为：具有城镇常住户口或有效居留身份;按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户;有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;有合法有效的合同、协议及其他证明文件;有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;有符合要求的担保;符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。②贷款利率。按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。③贷款年限。最长为30年。④还款方式。一次还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法。⑤担保方式。以住房置业担保公司所提供的连带责任担保最为常见。⑥贷款额度。普通商品住房、经济适用房，最高贷款额度为所购买住房总价款的80%;集资建造住房(房改房)，最高贷款额度为所购买住房总价款的90%;购买二手房，最高贷款额度为所购买住房总价款的70%;有价证券质押贷款，最高贷款额度为有价证券票面金额的90%;建造、翻建、大修自住住房，最高贷款额度为所需费用的60%。(4)公积金个人住房贷款业务的职责分工①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。②承办银行职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息及金融手续操作等基本职责;贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账等可委托代理职责。(5)公积金个人住房贷款业务的操作模式①银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作;②公积金管理中心受理、审核审批，银行操作;③公积金管理中心和承办银行联动。(6)公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别公积金个人住房贷款 商业银行自营性个人住房贷款资金来源 公积金管理部门归集的住房公积金 银行自有的信贷资金承担风险的主体 政府设立的住房置业担保机构提供担保，商业银行不承担贷款风险 商业银行自担风险贷款对象 住房公积金的缴存人 具有完全民事行为能力的自然人贷款利率 比自营性个人住房贷款利率低审批主体 公积金管理中心 商业银行自己审批